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互联网金融步入下半场 企业的精细化管理是关键

发布日期:2017-07-29 10:54   来源:网络整理

  经历了数年的风光发展后,网贷平台于2016年年底迎来阵阵凉意。随着行业监管的进一步趋严,面临盈利瓶颈与监管政策的双重压力,互联网金融企业究竟该何去何从?日前,多家互联网金融企业针对互联网金融平台的未来发展,面临的痛点以及如何突破等话题接受了本报记者的采访。

  《上海金融报》:现阶段,互联网金融公司所面临的最大痛点是什么?

  向上金服COO卫威:互联网金融公司现阶段最大的痛点是流量。由于目前行业二八效应凸显,大型公司的APP流量占到市场的99%(比如支付宝),而一些中小型互金公司,虽然有数据模型,也有测量流量及用户质量的方法,但却没有那么多流量可测,从而无法找到自己的精准用户。

  第二个痛点是,一些小的互金公司无法强大到可以推动用户意识成熟,需要跟着龙头或者寡头的公司培养用户,等待互金市场成熟。

  《上海金融报》:目前,在获客成本高、经营成本高、监管政策趋严的多重压力下,互联网金融企业面临诸多生存问题。您觉得未来互金企业应在哪些方面寻求突破?

  凤凰金融总裁张震:互金平台非常重要的一项是获取高质量用户,怎么把用户留存下来。这对绝大多数平台来说,都是很艰难的。

  一家平台,首先要有非常完整的数据系统。而进入系统,需要了解的是用户从哪里来,能给平台带来多少价值;你花了多少钱来获取的,能不能持续服务。现在,线上获客的价格非常高,需要用到很多手段,比如,传统的搜索,各类APP,户外广告;线下广告,老朋友推荐等等模式,这是一套组合拳。但整体来说,如果没有独到的场景,没有大流量的话,获客就非常困难(除了阿里和京东,绝大多数平台都没有场景)。同时,这也考验公司的数据能力、分析能力、服务能力等关键因素。

  《上海金融报》:提到场景,目前在场景金融市场中,消费金融行业的参与者众多,竞争激烈。您认为选择场景的标准是什么,您更看重哪个场景的发展?

  国美金融高级副总裁丁东华:根据相关数据显示,2015年,我国信贷人口渗透率仅为27.6%,而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于发达国家,我国的信贷人口覆盖率还有很大的提升空间,市场主体面临的仍是增量市场。

  目前我国有8亿人可以被金融服务覆盖,但有征信记录的人群仅4亿,诸多应该享受到金融服务的人群并未被覆盖到;另外,原有被服务人群中也存在信用服务不足的问题。

  而新零售企业,具备线上线下场景资源相融合的能力,以及信息流和资金流,将这些资源、能力与消费金融融合,对金融产品和服务销售都有着明显的驱动力。

  以国美金融为例,消费分期业务目前已覆盖国美全国1700家门店、400多座城市,在主要渗透用户群体中有两个层次,即无信用卡人群与中低额度信用卡人群。这就是发挥自身天然的消费场景入口、海量的客户基础、全方位的用户数据以及对渠道的掌控力等优势,通过科技力量,在探索消费场景与金融服务相融合。

  在消费金融产品方面,抛开房和车以外,其他产品必须是耐用消费品。在传统金融领域,如果产品太小,用信用卡额度就可以解决,那是账单分期的概念。而类似家电、家装,或者价值较高的产品,都可以做很好的场景。

  我认为,没有核心的自由场景或者独特的战略合作方场景,很难做好消费金融。因为,中国的风险主要是反欺诈风险。其中,一旦遇到复杂的链条,在管理上就要付出很大劳动力。

  《上海金融报》:近年来,受大数据、人工智能等的驱动,风控环节得到了相应的补充和进步。这些科技手段在互联网金融平台上都有哪些运用?

  国美金融高级副总裁丁东华:首先,在身份认证上,通过人脸识别、虹膜技术能快速作出反应;第二,金融科技解决了实时借贷的问题,传统金融机构在审核过程中需要交互时间,目前金融机构在借助大数据等风控技术将这一过程变得实时。

  比如,国美金融在风控模型上有两个比较突出特点:既有央行征信,又有大量独立的第三方数据。“现在做风控是强变量与弱变量的关系,在纯互联网借贷里面弱变量用得多一点,原因是,一方面这些用户没有办法接入央行征信,另一方面无央行征信的人相对比较多一些。”

  而基于大数据技术,通过全方位的数据获取、积累,对用户进行全方位的画像,利用数据挖掘、机器学习等大数据相关的技术,在精准营销、风险管控和运营优化等方面得到全方位的升效,最终可以实现为用户提供安全、便捷的服务体验。从本质上实现数据驱动业务、技术改变金融。

  目前,国美金融已建立罗盘用户洞察体系、水滴风险控制体系,极大地推进精准营销与完善风险管理机制。



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